公众责任险，为企业经营撑起保护伞

日常生活中，我们经常会出入酒店、超市、商场、影剧院、办公楼这些公共场所，享受便利的生活和乐趣。

但往往看似安全的地方，却发生着很多我们无法预料的意外事故。比如地面积水滑倒摔伤、电梯速降、落物砸伤，这样的“飞来横祸”俨然成为公众场合最大的安全隐患，而场所的经营管理者将直接面临官司或索赔。

另外一个经常被我们忽视的高风险场所——教育培训学校。由于人员集中和环境相对封闭，如果发生意外则更容易造成大面积的伤害。

培训对象为儿童的培训学校，由于儿童缺乏自我保护的能力，学校一定要具备全面有效的安全防护措施，而事故发生后也将负有不可推卸的法律和道德责任。

但意外往往不可预测，在发生事故或伤亡前，场所经营者是否有更好的选择呢？

提前为场所投保公众责任保险就显得尤其重要了，在经营者面临高额赔偿或巨大损失时，可以成为转嫁风险和弥补损失的有效方式。

什么是公众责任保险

公众责任保险（Public Liability Insurance）又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。

公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。

公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。

因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。

保险公司在公众责任保险中主要承担的责任：

一是在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；二是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。但保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿的限额。

公众责任险特点：

保险标的无形 ：公众责任险保障的是被保险人在其经营范围内依法从事生产、经营等活动时，由于意外事故，造成他人的人身伤亡和财产损失，应由被保险人承担的经济赔偿责任。

适用范围较广 : 该险种可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。

表现形式丰富 : 主要有普通责任、综合责任、场所责任、电梯责任、承包人责任等，我国则主要表现为场所公众责任。

为什么要投保公众责任保险

生活中的公众责任风险无处不在，随着人们维权意识的增强，一般的营业性场所都面临责任纠纷风险，毕竟营业性单位有保护消费者基本人身安全的义务。

例如一些学校、教育机构等公众比较聚集的场所，经常会出现学生课间意外摔伤、参与校外活动发生意外、学生滋事斗殴、上学途中交通意外、食物中毒、火灾爆炸事故等多种安全隐患。

一旦发生意外，造成人员伤亡，学校应承担事故责任。而如果投保了公众责任保险，采用这一商业手段可以有效规避经营者的经济赔偿损失。

生活中随处可见的公众责任风险

一、为企业经营转嫁风险

投保公众责任险使企业能有效转嫁其在经营过程中的各种风险，缓解其可能面临的高额赔偿责任与较小支付能力间的矛盾，避免因无力赔偿而导致的破产和生产中断，进而维持生产的稳定性。

10月8日，广西省灵山县初二女生黄某在教室里听课，天花板上的吊扇突然坠落，转动的风扇叶片刮到其左脸颊，脸部及眼角鲜血直流，构成毁容。灵山县人民法院判校方负全责，向学生赔偿后续治疗费用和精神损害抚慰金。学校凭着当年3月与某保险公司签订的公众责任险保险单追索赔偿保险金。提供索赔资料后，经保险公司审核通过顺利获得赔款。

学校通过投保公众责任险，有效的规避责任风险纠纷，维持学校正常发展的稳定性。

二、有效地保护公众切身利益

每一个公共场所的经营管理者都要对客户以及访问你场所的公众负责。虽然事故可以减少，但无法完全避免，经营者应以保护公众利益为出发点，使每一位公众获得足够的安全保障。

今年3月，童童在某教育机构上课时，因地面的积水导致童童不慎滑倒摔伤，随即送往医院治疗，治疗费用5800元。童童父母立即向该教育机构发起索赔，经教育机构与保险公司联系后，最终童童顺利获得赔偿款。

公众责任保险通过市场化风险转移机制，采用商业手段解决赔偿责任等方面的法律纠纷，保障社会大众的合法权益，维护社会和谐稳定。

三、多项国家法律法规鼓励

国家多次通过各项法律法规，鼓励一些公众聚集的公共场所投保公众责任险，对公众安全尽到保障义务，采用有效途径积极对风险进行防范和控制。例如：

《国务院办公厅转发公安部消防改革与发展纲要的通知》(国办发[1995]11号)第三十条：

“重要企业、易燃易爆化学危险品场所和大型商场、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅等公共场所必须参加火灾保险和公众责任险。对防火工作做得好和自行购置消防车建立专职消防队的投保单位，保险公司可给予优待和奖励”。

《消防法》第三十三条：

国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃爆危险品的企业投保火灾公众责任险。

《侵权责任法》第三十七条：

宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。

如何投保公众责任险

保险人在经营公众责任保险业务时，一般不像其他保险业务那样有固定的保险费率表，而是通常视每一被保险人的风险情况逐笔议订费率，以便确保保险人承担的风险责任与所收取的保险费相适应。

因此投保公众责任险需要保险公司根据企业自身风险情况的评估来定制保险方案。美联作为行业资深的保险经纪公司，在规划保险方案、索赔等方面经验丰富，可按照企业实际需求帮助各企业规划合适的保险方案。

投保公众责任险，按照国际保险界的习惯做法，保险人对公众责任保险一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订定人身伤害和财产损失两项保险费率，如果基本赔偿限额和免赔额需要增减时，保险费率也应适当增减，但又非按比例增减。

公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况：

一是以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，即保险人的应收保险费=累计赔偿限额×适用费率；

二是对某些业务按场所面积大小计算保险费，即保险人的应收保险费=保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费。

最后

美联提醒大家，即使投保了公众责任保险，仍需提高危险防范意识。企业经营者应聘用合格的工作人员，并且保持所使用的建筑物、道路、工厂、机器、装置和设备长期处于良好使用状态，对已发现的缺陷立即进行修复，或采取临时性的预防措施，防止发生意外事故。

一旦发生保单承保的事故，应立即联系险企，书面报告事故发生的经过、原因和损失程度；在未经险企检查和同意前，不能改变和修理该事故相关的建筑物、道路、工厂、机器、装置以及设备。

投保请咨询美联保险经纪

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